В 2024 году рынок микрозаймов показал значительный рост: микрофинансовые организации (МФО) выдали более 1,5 триллиона рублей, что на 51% больше по сравнению с предыдущим годом. Однако с увеличением объёмов кредитования возросла и закредитованность населения, что заставило Центробанк в 2025 году начать внедрение ограничений. В 2027 году вступят в силу новые правила, касающиеся получения быстрых займов.
Переходный период — до 1 апреля 2027 года
В настоящий момент действует смягчённый режим, позволяющий заемщику иметь не более двух займов или кредитов с высокой процентной ставкой одновременно. Если вы попытаетесь оформить третий займ, банк или МФО откажет в его выдаче.
Новые требования — с 1 апреля 2027 года
-
Правило «одного дорогого займа». Оформить новый займ с высокой ставкой можно будет только после полного погашения предыдущего. При этом между закрытием долга и подачей новой заявки необходимо будет подождать минимум 4 дня: если долг закрыт 1 апреля, подать заявку можно будет с 5 апреля.
-
Биометрия для дистанционных займов. Получить средства онлайн без биометрической идентификации будет невозможно. На данный момент это требование касается микрофинансовых компаний (МФК), а для микрокредитных компаний (МКК) оно начнёт действовать в следующем году. В офисах биометрия проходить не потребуется.
-
Снижение порога «дороговизны». До апреля 2027 года заём с полной стоимостью кредита (ПСК) свыше 200% годовых считался «дорогим». После этого порог будет снижён до 100% годовых, что приведёт к более строгим ограничениям на количество займов с высокой ставкой у одного заемщика.
Требования для одобрения заявки
При оформлении займа после вступления новых правил в силу необходимо будет учитывать следующие моменты:
-
Снятие самозапрета. Если у вас установлен запрет на микрокредиты, его нужно будет отменить через «Госуслуги» или в многофункциональном центре (МФЦ) — процедура займет около двух дней до подачи заявки.
-
Отсутствие лишних «дорогих» обязательств. До 1 апреля 2027 года было разрешено иметь два непогашенных займа или кредита с ПСК выше 200%. После указанной даты потребуется отсутствие займов с ПСК выше 100%.
-
Собственная карта получателя. При онлайн-оформлении средства будут переводиться только на карту, принадлежащую заемщику: данные получателя и заемщика должны совпадать, перевод на чужую карту не предусмотрен.
-
Биометрическая идентификация. На данный момент биометрия требуется только клиентам МФК при дистанционном оформлении; после апреля 2027 года она будет обязательной для всех, кто оформляет займ онлайн.
-
Кредитная история и долговая нагрузка. Заемщик должен иметь удовлетворительную кредитную историю и приемлемый уровень долговой нагрузки.
Что считается «дорогим» займом
По определению эксперта-аналитика Банки.ру Эльдара Гозгешева, «дорогим» считается заём с полной стоимостью кредита (ПСК) выше 200% годовых, при этом размер суммы не имеет значения. ПСК включает проценты и все обязательные платежи, поэтому как небольшая, так и крупная ссуда могут иметь одинаковую «дороговизну». Например, ставка в 0,8% в день приводит к ПСК примерно 292% годовых, а 0,55% в день соответствует порогу в 200% годовых. ПСК фиксируется при подписании договора и не меняется в процессе погашения: частичные выплаты уменьшают только основной долг, но не изменяют категорию заёма как «дорогого» до его полного закрытия.
Где пройти биометрию
Процедуру можно пройти в любом банке, подключенном к Единой биометрической системе, либо через приложение «Госуслуги Биометрия». Для всех микрофинансовых организаций биометрическая проверка при онлайн-заявках станет обязательной: при дистанционной идентификации будут сверять только фото и голос клиента.
