Право на возврат

При оформлении кредита банк в силу требований закона обязан вести самостоятельно и за свои средства сразу несколько счетов: бюджетный, ссудный, текущий, расчетный. Но финансовые организации зачастую требуют от клиентов дополнительной платы за содержание ссудного: обычно она взимается в виде комиссии. Давайте разберемся, законны ли такие удержания.

Если мы обратимся к Гражданскому кодексу (ГК), то увидим, что закон предполагает обязанность заемщика, помимо основной суммы долга, уплатить проценты. Вместе с тем в этих нормах не прописано, что условием заключения кредитного соглашения является оплата открытия ссудного счета в данном банке.

Однако в законодательстве закреплен и принцип свободы договора, то есть стороны имеют право прописать тот факт, что диспозитивная норма применяться не будет, либо же указать условие, отличное от того, которое такая норма содержит. Получается, банк всё-таки имеет право при наличии соответствующей строчки в договоре взимать дополнительную комиссию?

Нет. В случае с выдачей кредита принцип свободы договора ограничивается, поскольку положения соглашения не должны противоречить нормам закона – об этом прямо говорится в ГК.

Кроме того, отношения между заемщиком и банком регулируются прежде всего законом «О защите прав потребителей», где прописан запрет обуславливать приобретение одних товаров, работ, услуг обязательным приобретением иных.  Банки же зачастую забывают об этой норме, заранее прописывая в типовой форме договора условие об уплате комиссии за содержание ссудного счета, тем самым нарушая действующее законодательство.

Проанализировав многочисленные инструкции Центрального Банка РФ, можно понять, что открытие и ведение такого счета – прямая обязанность банка, поскольку ссудный счет не является банковским, он бухгалтерский и нужен финансовой организации для ее собственного удобства. Но несмотря на это, многие учреждения, предоставляющие займы,  не хотят отказываться от дополнительного источника дохода и продолжают требовать уплаты подобных платежей. Иногда они даже придумывают новые названия для такой комиссии, чтобы обмануть доверчивого клиента.

Нужно четко понимать: комиссия за содержание ссудного счета взимается без законных к тому оснований, а это означает, что граждане, которые произвели подобные платежи, могут смело требовать возврата уплаченных сумм.

Чтобы вернуть свои деньги, необходимо обратиться в банк с письменной претензией «о возврате комиссии», а если ее не удовлетворят, то в  суд с исковым заявлением. Кстати, в таком случае от финансового учреждения можно еще потребовать компенсировать причиненный моральный вред и уплатить проценты за пользование чужими денежными средствами. Исковая давность по таким делам составляет три года.

Отметим, исходя из практики, лучше сразу же идти в суд. В претензионном порядке банки не торопятся возвращать незаконно удерживаемые деньги.

На рассмотрение подобных дел уходит по 2-3 месяца, плюс необходимо время на вступление решения в законную силу. А если финансовая организация после вступления решения в силу добровольно не возвращает денежную сумму, то нужно время на исполнительное производство, к делу привлекаются судебные приставы. Процесс этот кропотливый, требующий времени и усердия. Но судебная практика положительная: в пользу истца взыскиваются немалые денежные средства.

По материалам интернет-изданий подготовила ведущий специалист отдела по организации

потребительского рынка Алёна Хвесько