Финансовая кабала
Думаю, продолжение этой страшной истории знает каждый, кто смотрит телевизор или читает газеты. Но если кто-то забыл, мы напомним. Мужчина оказался работником коллекторского агентства, таким бесчеловечным образом он пытался выбить долг в четыре тысячи рублей у хозяина дома. Сам заемщик от огня не пострадал, а вот его двухлетний внук получил серьезные ожоги – кроватка с малышом располагалась прямо под окном.
В том числе и благодаря ульяновскому случаю правительство в очередной раз обратило внимание на организации, выдающие микрофинансовые займы населению, и на коллекторские агентства. Хотя нужно признать, власть пыталась и ранее навести порядок в этой сфере.
В марте этого года вступил в силу Федеральный закон (ФЗ) № 407, внесший глобальные изменения в ФЗ от 2 июля 2010 года № 151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
Микрофинансовая организация (МФО) – это коммерческая или некоммерческая организация, не являющаяся банком и выдающая займы в соответствии с ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». При этом получателями займов могут быть как граждане, так и компании или индивидуальные предприниматели.
Мартовский закон разделил МФО на два типа: микрофинансовые компании и микрокредитные компании, закрепил порядок их принудительной ликвидации Центробанком, а также ограничил «потолок» выплат для «займов до зарплаты». С марта он не должен превышать размер суммы, взятой в долг, в четыре раза. Например, если клиент брал 5 тысяч рублей, то максимум с него могут потребовать 20 тысяч. Но проблему это до конца не решило: на заемщиков продолжают давить штрафы и пени.
Ограничения для коллекторов
В июле 2016-го вышел ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». В СМИ его тут же назвали «коллекторским». Действительно, в новом правовом акте наконец-то прописали права и обязанности этих «легальных рэкетиров».
Так, теперь им запрещено звонить должнику чаще одного раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц. Личные встречи они могут проводить с заемщиками не более одного раза в неделю. Не допускается общение с должником ночью – с 22:00 до 8:00 в будни и с 20:00 до 9:00 в выходные.
Звонить коллекторы должны с фиксированных номеров, а не с закрытых. Нельзя применять физическую силу, угрожать, причинять вред здоровью и имуществу, оказывать психологическое давление, вводить в заблуждение людей, взявших займ.
Введен запрет на взаимодействие взыскателей долгов с недееспособными лицами, а также с находящимися на лечении в больницах, инвалидами первой группы, несовершеннолетними.
Не имеют права коллекторы без согласия должника сообщать о его долге третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом. Но вне зависимости от наличия такого согласия им запрещено раскрывать сведения о заемщике, наличии у него задолженности и любые другие его персональные данные для неограниченного круга лиц, в том числе размещая информацию в Интернете или на зданиях, а также по месту работы взявшего кредит. То есть любая «наскальная живопись» под запретом.
Наверное, одно из главных нововведений закона – это то, что должник может отказаться от общения с кредитором и коллектором, отправив соответствующее заявление через нотариуса или по почте заказным письмом с уведомлением о вручении, либо передав заявление под расписку коллектору или представителю МФО.
Также отметим, теперь общаться с заемщиком на предмет погашения просроченной задолженности могут кредитные организации и взыскатели долгов, только включенные в специальный госреестр.
Эти нововведения, конечно, если коллекторы будут выполнять нормы закона, безусловно, сделают жизнь заемщиков спокойнее. Но есть большие сомнения в том, что ночные звонки и психологическое давление на должников прекратятся…
На реальном примере
Правда, если человек всё же решился взять деньги взаймы у микрофинансовой организации, то его вряд ли остановят подобные методы выбивания долгов. Конечно, он ведь считает, что расплатится вовремя!
Но, по словам Марины Елисеевой, адвоката, председателя Общественной палаты города Муравленко, в ее практике очень много случаев, когда муравленковцы брали в кредит незначительную сумму, а потом отдавали по несколько сотен тысяч рублей.
По нашей просьбе Марина Гаджиевна проанализировала договор, который недавно оформил житель города с одной из микрофинансовых организаций, осуществляющих деятельность на территории Муравленко. Содержание даже ее, опытного юриста, удивило.
– Займ выдали под 547,5 процента годовых, то есть под полтора процента в день, – говорит Марина Елисеева. – Сумма кредита – 25 тысяч рублей, договор оформлен на 14 дней. И через две недели нужно будет выплатить уже 30 625 рублей, переплата составит 5 625 рублей. Представьте, какая сумма набежала всего за две недели! Часто по разным причинам люди не отдают в срок такие займы, и тогда к ним начинают применяться штрафные санкции. Согласно тексту договора пеня за день просрочки составляет 3 процента. То есть за сутки придется платить уже по 4,5 процента. В итоге за год так может накопиться задолженность примерно в 400 тысяч рублей, а в кредит заемщик взял всего 25. При средней зарплате в 30 тысяч рублей в месяц человек не сможет выплатить эту сумму даже за год! Конечно, тот, кто берет кредит, не думает о просрочке. Он уверен, что всё будет хорошо, он не забудет заплатить, никогда не заболеет, его не уволят, а зарплата вырастет, да и срок-то кажется и не сроком – 14 дней. Поэтому заемщик считает, что он вовремя вернёт деньги. Лично я никогда бы не взяла кредит в МФО, лучше продать телевизор или компьютер, чем попасть в такую кабальную зависимость.
Подводные камни
Но некоторых такие гигантские штрафы и проценты не смущают, поэтому мы попросили Марину Гаджиевну рассказать, на какие детали нужно обращать внимание при заключении договора о займе с МФО.
– Одна из самых главных наших ошибок – мы часто подписываем официальные бумаги, не читая их, – рассказывает она. – Хотя нужно понимать: не стоит верить представителям подобных структур на слово – они, прежде всего, заботятся о своей выгоде. Что касается этого договора, то в первую очередь бросается в глаза то, что он напечатан очень мелким шрифтом. К сожалению, никакие законодательные нормы это не регламентируют. Ещё нужно обратить внимание на место регистрации организации. Согласно одному из пунктов договора, все споры или разногласия между сторонами будут решаться в Ижевске – именно там «прописана» микрофинансовая организация. И заемщик, поставив свою подпись под документом, согласился с этим. Кроме того, человек, который берет кредит, должен знать процентную ставку и размер пени за неуплату, также ему необходимо внимательно ознакомиться с графиком платежей.
Все советы юриста мы собрали в памятке.
Памятка для желающих взять кредит в МФО
- Брать взаймы у микрокредитной организации можно только будучи на сто процентов уверенным в том, что сможешь отдать деньги в срок.
- Нельзя подписывать кредитный договор, ознакомившись только с рекламным буклетом. Необходимо внимательно читать все пункты документа перед подписанием, особенно те, что пропечатаны мелким шрифтом.
- Необходимо изучить график погашения кредита и всех платежей, связанных с его обслуживанием. Платить придется в соответствии с ним.
- Проблему нехватки денег до зарплаты можно решить заранее, получив кредитную карту в банке, в таком случае процент по кредиту будет значительно ниже. Проще всего это сделать в том финансовом учреждении, через которое перечисляется заработная плата.
- Необходимо сразу выяснить, как можно погашать свой долг. Если платежи будут поступать на счет кредитора через банк, то это повлечет дополнительные расходы.
Когда человек решает рискнуть и берёт кредит в МФО, заемщик должен понимать, какими последствиями это чревато…
Фото автора
Евгений АБРАМОВ
