Пенсионные накопления на руках: что нужно знать тем, кто уже достиг 55 и 60 лет

Забрать свои пенсионные накопления можно до выхода на страховую пенсию по старости. Обычно женщины начинают этот процесс с 55 лет, а мужчины — с 60. Учитывая ожидаемое повышение пенсионного возраста, стоит заранее выяснить, возможно ли получить накопления уже сейчас. Однако не всем полагается единовременная выплата всей суммы — многое зависит от условий формирования взносов.

Возрастные рамки и правовая основа

Возрастные границы 55 и 60 лет указаны в статье 6 закона о накопительной пенсии. Повышение пенсионного возраста не влияет на эти сроки автоматически. Для некоторых категорий граждан предусмотрены более ранние обращения, но для этого необходимо соблюдение определённых условий, перечисленных в законодательстве. Получение досрочной пенсии не всегда гарантирует право на доступ к накоплениям.

Кто может накопить деньги

Накопления имеются только у тех, чьи счета действительно пополнялись взносами. Социальный фонд выделяет основные группы, имеющие право на накопления:

• Родившиеся в 1967 году и позже. Их работодатели могли направлять взносы с 2002 по 2013 год.

• Мужчины, рожденные в 1953–1966 годах, и женщины, рожденные в 1957–1966 годах. Для этих групп взносы поступали в 2002–2004 годах.

• Участники программ софинансирования и те, кто делал добровольные дополнительные взносы. Накопления могли увеличиваться за счёт личных перечислений или материнского капитала.

Тем не менее, год рождения сам по себе не подтверждает наличие накоплений — важно, делал ли работодатель взносы или пополняли ли вы счёт самостоятельно. С 2014 года новые отчисления работодателей направляются в страховую пенсию, однако ранее накопленные средства продолжают сохраняться и инвестироваться. Отсутствие новых взносов не означает, что у вас нет накоплений, а наличие средств на счёте не гарантирует возможность единовременной выплаты.

Два основания для получения накоплений одной суммой

В статье 4 закона о выплатах пенсионных накоплений указаны условия, при которых можно получить накопления. Нехватка страхового стажа не всегда лишает права на получение средств.

Первое основание — низкий размер расчетной накопительной пенсии. Фонд рассчитывает, какой ежемесячный размер выплаты может быть получен из ваших накоплений. Если он окажется ниже 10% от федерального прожиточного минимума пенсионера и будут выполнены другие условия, накопления могут быть выданы единовременно.

По стандартным требованиям, для назначения накопительной пенсии в 2026 году нужно не менее 15 лет страхового стажа и 30 пенсионных баллов, а также достижение установленного возраста.

Второе основание — отсутствие права на накопительную пенсию (в том числе из-за нехватки стажа или баллов). Достигнув 55 лет для женщин или 60 лет для мужчин, можно получить накопления единовременно, даже если не хватает стажа. Поэтому не следует отказываться от обращения за средствами по этой причине.

Откуда берётся ориентир 439 776 рублей

В 2026 году федеральный прожиточный минимум пенсионера составит 16 288 рублей. Десятая часть этой суммы равняется 1 628,80 рубля — именно с этой величиной сравнивают расчетную накопительную пенсию.

При классическом расчёте накопления делятся на 270 месяцев. Соответственно, ориентир для единовременной выплаты составляет: 1 628,80 × 270 = 439 776 рублей. Эти данные предоставляет Социальный фонд.

Важно понимать, что это ориентир, а не гарантия получения точно 439 776 рублей. Если на вашем счёте меньше средств, сумма не будет «дорисована» до этого уровня: закон лишь устанавливает критерии для сравнения.

Например, женщина 55 лет с 15 годами стажа, 30 баллами и 300 000 рублей накоплений при расчёте получит примерно 1 111,11 рубля в месяц — это меньше порога. В такой ситуации ей положена единовременная выплата в размере 300 000 рублей.

Сравнивать любую сумму с 439 776 рублями без проверки всех условий неправильно: расчетный период и критерии могут варьироваться в отдельных случаях, а нехватка стажа или баллов является отдельным основанием для единовременной выплаты.

Когда выплаты назначают ежемесячно

Если расчетная накопительная пенсия превышает установленный порог и у человека есть право на её получение, назначается ежемесячная пожизненная выплата. В таком случае используется показатель в 270 месяцев: по истечении этого срока начисление продолжается — выплата становится пожизненной.

Также доступна срочная пенсионная выплата на определённый срок (не менее десяти лет), которая распространяется на накопления из отдельных источников — дополнительные взносы, софинансирование, материнский капитал и доходы от этих средств. Для срочной выплаты также необходимы предусмотренные законом возраст, стаж и баллы (обычно 15 лет стажа и 30 баллов). Нельзя вручную заменить одну форму накопительной пенсии на другую — выбор типа выплаты имеет значение.

Если накопительная пенсия уже назначена, остаток средств нельзя забрать в рамках правил единовременной выплаты. Кроме того, если вы уже получали единовременную выплату и у вас появились новые накопления, повторно обратиться за единовременной выплатой можно не ранее чем через пять лет с момента предыдущего обращения.

Как проверить наличие накоплений и подать заявление

1. Закажите выписку о состоянии индивидуального лицевого счёта — через портал Госуслуг или в клиентской службе СФР. В поиске на портале укажите название нужной выписки.

2. Уточните, где хранятся накопления и какова их сумма. Общая сумма взносов и пенсионные баллы не совпадают с деньгами, которые можно будет снять. Если накопления находятся в НПФ, актуальную сумму следует запросить у этого НПФ.

3. Подайте заявление в фонд для расчёта и оформления выплаты. Если накопления ведёт СФР, заявление на единовременную выплату можно подать через Госуслуги или лично в клиентской службе СФР. В случае если накопления находятся в НПФ — обращайтесь напрямую туда и уточняйте порядок.

4. Ожидайте решение фонда. В СФР решение о единовременной выплате принимают в течение месяца с момента получения заявления и документов; при положительном решении деньги перечисляются не позднее двух месяцев со дня его принятия. Порядок обращения в НПФ и сроки следует уточнять в конкретном фонде.

Если вы перевели накопления в программу долгосрочных сбережений, действуют нормы той программы, как отмечают в издании «Без бюрократии».